本期參與理財師：上海浦東發展銀行金融理財師 AFP 顏杰 客戶情況簡介 蔡女士，今年55歲，2010年剛剛從單位退休。由于是離異家庭，蔡女士目前一人居住在江蘇老家，擁有一套房產價值120萬元，另外存款50萬元。蔡女士每月領取養老金1500元左右，生活較拮據。 女兒小劉，今
本期參與理財師：上海浦東發展銀行金融理財師 AFP 顏杰
客戶情況簡介
蔡女士，今年55歲，2010年剛剛從單位退休。由于是離異家庭，蔡女士目前一人居住在江蘇老家，擁有一套房產價值120萬元，另外存款50萬元。蔡女士每月領取養老金1500元左右，生活較拮據。
女兒小劉，今年25歲，在上海一家國企工作三年，年薪在13萬元左右。由于每日工作清閑，加上對投資理財異常感興趣，小劉非常想實現自己的“財富夢”。目前，小劉手中有工作積蓄15萬元，加上父親已經 “贊助”的購房首付30萬元，小劉希望能在3年內實現至少50%的高收益。平日消費并不多，除去每月1000元房租外，每月其他支出2000元左右。另外，蔡女士和女兒均有社保，但是均無商業保險。
理財目標
1、 現在小劉最大的焦慮是，如果3年內不準備買房，自己租房生活將花費租金總計在4-5萬元左右，如何通過自己的投資理財，讓目前的45萬元迅速“生財”，以抵御房價在3年內的上漲預期？
2、 打算在女兒成家之后賣掉老家的房產，希望老年生活有保障，且不加重女兒的負擔。
家庭財務分析
蔡女士家庭中每年有退休收入18000元，能夠基本滿足自用需求。而女兒年收入有13萬，每月日常支出3000元僅占到每月收入的27.7%，儲蓄率還是較高的，這意味著有更多的節余可以作投資理財。
考慮到這種情況，理財師建議：即使將來購房，每月支付房貸的同時也滿足小劉投資理財的愿望，也是有這個保障和能力的。目前最大的問題是，如果3年內不考慮買房，則希望自己的投資收益要高達50%以上以抵御房價在未來3年的上漲預期，如果這一問題得到解決，其他問題也能迎刃而解。
理財建議與分析
我們將蔡女士及女兒小劉的三大目標列表如下，并劃分為4個理財子計劃：
1、 購房計劃
目前女兒小劉也在焦慮猶豫中，如果3年內不買房，希望購房款能在3年內實現至少50%的高收益，以抵御房價在3年內的上漲預期。而小劉希望通過對購房款的打理來實現3年50%的高收益的目標，則需要投資于股市等高風險市場，而歷史經驗表明該類投資的目標事實上并不一定能保證達到，尤其是投資于具有相當的復雜性和不確定性的資本市場。
雖然目前房地產市場面臨一定的調控壓力，但根據發達國家的歷史經驗，一個國家的城市化率達到60%以上的時候，房地產才出現真正大的調整。拿購房款先去做投資3年后再購房，也面臨著較大的機會成本。重要的是小劉的購房屬于自住行為，如果小劉考慮現在就購房，那么購房后可省去每月1000元的房租，甚至可能的話可以將一個人居住的母親接到上海同住，既可彼此照顧又可節省開銷。故推薦小劉考慮清楚，先實施購房這個更有可行性和現實意義的方案。 1 2 下一頁
