歸還銀行貸款的學(xué)問(wèn) 歸還銀行貸款的學(xué)問(wèn)
理財(cái)?shù)卯?dāng)不僅使財(cái)富快速增長(zhǎng)，同時(shí)也可最大程度地減少支出。比如目前許多家庭都向銀行貸款，于是歸還銀行貸款就成了許多人每年每月必須固定支出的最主要部分。看似簡(jiǎn)單的銀行貸款，其實(shí)隱藏著很大的學(xué)問(wèn)，弄清它的“真諦”，會(huì)讓你節(jié)約一大筆開支，使你的銀行貸款成本最低化。
選擇貸款種類
貸款作為一種金融產(chǎn)品，和普通的實(shí)物產(chǎn)品一樣具有不同的種類，選擇一款適合自己的貸款，對(duì)于節(jié)約開支（包括利息、手續(xù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等）比如，有公積金貸款條件的人，申請(qǐng)公積金貸款就能比申請(qǐng)一般的銀行貸款省下一大筆利息支出，因?yàn)楣e金貸款是目前最便宜的貸款（利率低且不上浮），其利率比一般商業(yè)性銀行貸款低3個(gè)百分點(diǎn)以上。而且，即便是同一家銀行，不同的貸款也會(huì)有著不同的利率、不同的手續(xù)費(fèi)及條件，由此就會(huì)產(chǎn)生不同的貸款成本。
選擇貸款銀行
由于金融產(chǎn)品定價(jià)策略不同，同一貸款品種，在不同的銀行有著不同的利率。比如同為汽車貸款，有的銀行執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率，有的銀行則是將利率上浮10％— 20％，甚至更高。一般來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行的貸款利率普遍低于當(dāng)?shù)氐男庞蒙纾部赡艿陀趨^(qū)域性的商業(yè)銀行。除了選擇利率水平外，還要考慮其他的因素，比如貸款是否要支付手續(xù)費(fèi)、抵押物是否要評(píng)估等可能導(dǎo)致成本增加的因素。因此，不能單憑貸款利率一項(xiàng)就認(rèn)定哪家銀行的信貸產(chǎn)品價(jià)格高低，而要綜合各種貨幣支出因素、貸款期限、貸款金額來(lái)選擇銀行。
選擇還款方式
銀行對(duì)貸款的歸還規(guī)定了多種靈活多樣的方式，較為常用的有兩種———“月均等額還款”和“月均等本金還款”。不同的還款方式，其貨幣成本支出的差異可達(dá)上萬(wàn)元。一般來(lái)說(shuō)，“月均等額還款”，貨幣成本最大，但前期還款壓力小；“月均等本金還款”，成本相對(duì)較小，但前期還款壓力大。
注意相關(guān)細(xì)節(jié)
充分利用與貸款相關(guān)的細(xì)微規(guī)定，以進(jìn)一步減少貸款成本。如目前大部分銀行都允許借款人在借款期限內(nèi)進(jìn)行一次“大額還款（金額一般要求萬(wàn)元以上）”，若是有一筆上萬(wàn)元的閑錢，但又不足以全額還清貸款，不妨先還上一定數(shù)目的款項(xiàng)，以減少貸款總額，從而減少利息支出。又如，購(gòu)房人因收入提高或減少，不能適應(yīng)原按揭借款合同約定還款方式的，可以到銀行有條件地調(diào)整貸款期限，以減少利息支出或減輕月均還貸壓力。
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