以房養老，應該不算是個新話題了。雖然中國目前的國情并不支持傳統的以房養老，但在實際生活中，我們還可以通過其他渠道來實現以房養老的美好愿望，使自己的晚年生活得到保障。
以房養老，并不一定非得扯上銀行不可。在實際生活中，還有三種辦法不但能夠保留房產，避免家庭矛盾，還能產生持續的現金流，從而幫助自己安度晚年。
方案一：子女埋單法
正如上文所說，阻礙老年人選擇“倒按揭”養老的關鍵原因在于社會傳統觀念的束縛，即無法向子女交待。因此，一個變通的辦法是，按照“住房反向抵押貸款”的思路，在子女經濟條件許可的情況下，老人與子女簽訂協議，將自己的房子“反向抵押”給子女，即老人每月可從子女那兒得到一筆退休金補助，而老人過世后，子女繼承房產。
我們不妨設想一下，如今退休族一般都有退休工資，能滿足自身最基本的生存型養老要求，如果子女每個月再根據自身經濟實力和父母每月的實際支出補貼一定的養老金（這需要雙方互相體諒，協商確定），讓父母達到或接近品質養老要求的話，不但能夠大大緩解父母的養老壓力，盡上自己的一片孝心，以后還能獲得一份房產，為自己今后的養老增添了一份保障。某種程度上，這也是一種“定投”，每個月投資一定的資金，到自己年紀大了再以房產的形式一次性返還，只不過投資的標的變成了父母的房子。
這種父母與子女間的“反向抵押”省去了很多與金融機構“住房反向抵押貸款”中的麻煩和費用，特別是評估費、保險費等一系列昂貴的中介費一概免單，這對平時比較節省的老年人很重要。
當然，并不是所有子女都有這樣的經濟實力。如果子女無力為父母養老埋單的話，可以再進一步變通，退休父母可以和某個對其房產有意向的親朋好友達成“反向抵押”協議。但是這種私下方法的風險明顯要高了許多，雙方一定要請律師出面處理并簽訂“住房反向抵押貸款”合同，就房子的估值、貸款支付的金額和方式、違約的懲罰、以后房產增值或跌價后的處置、老人超過或短于預估的存活年數等作一個詳細的約定，以避免今后不必要的麻煩。
方案二：租金換養法
當然，讓子女出錢買下自己唯一的住房，對于中國的父母，也并非出自肺腑，而且父母和子女之間把錢算得這么清也有傷感情。事實上，在社會競爭日益激烈環境下，做子女的往往還要面對住房、教育等諸多負擔，自身經濟條件也不一定寬裕。而中國父母一般都非常體諒孩子，并不希望增添子女的負擔。因此還有一種切實可行的辦法就是采取“以房換養”方式籌措補充養老金。即老人將自己的房子租出去，以租金外加自己退休金來支付住進養老院的費用。作為老人來說，這樣做的好處是既保留了房產，將來可以留給子女，也不會增加子女的負擔，同時還能在物質生活和精神生活上獲得較大的提高。
由于目前國內的機構養老床位緊張，費用不低，單靠老年人的退休工資往往并不足以支付養老院的費用，但如果加上房屋出租所獲得的租金收益，則基本能夠支撐這筆費用，如果還不夠，子女還可以再稍作補貼，以盡孝心。
此外，在物質生活大為改善的同時，老人的精神生活也將豐富得多。在養老院里聊天、打牌、搓麻將、看電影，老年生活安排井井有條，并充滿生氣。而對于子女來說，父母的安頓讓他們“包袱”減輕不小，除了經濟上的，更重要的是精力上的，子女不需要守在父母身邊陪他們走完人生的最后一段旅程，而可以抽出寶貴的時間去干自己的事業。在節假日，子女如果還能常去看望他們的話，對老年人來說，就別無所求了。
方案三：換房差價法
如果有些老年人不喜歡住養老院的話，又該怎么辦呢？
最后還有一個實用的辦法就是換房差價法。即將原來較大的房子或者地段較好的房子賣掉，換成兩套較小的或者相對偏遠的房子。一套自住，將來可以留給子女；一套出租，用于補充養老金。
一般來說，父母退休時，子女往往都已經成家立業，擁有了自己的小家庭。這時，家中的人口變少了，原來要供三人甚至四五人居住的房子，現在只剩下老夫妻兩個人居住，加上老年人活動半徑變小，原來的房子可能就稍嫌空曠了。而且老人住在過大的房子里，從心理學上來說容易滋生寂寞感，對身心不利。“以大換小”用差價補貼養老就非常有現實意義。
又如現在很多老年人在市中心都有不大的老式住房，這些房子雖然面積較小，但經過了多年的房價上漲，如今都已價格不菲。將這套老房子賣掉，在市郊或者和子女房子相近的地段買一套同樣的小戶型房子，能夠獲得一筆不小的差價。以上海為例，靜安區和盧灣區目前次新房的房價約在3萬元/平方米，而楊浦區同類型的房產可能只有1.5萬～2萬元/平方米，寶山閔行等地則只需要1萬～1.2萬元/平方米，差價十分巨大。雖然這樣做會讓老人離開自己原來熟悉的生活圈子，感覺到有些孤寂，但換個角度想想，退休后不需要每天上班，自然也就沒必要蝸居在嘈雜的市區。對老年人來說，市中心空氣污濁，噪音不斷，對身體健康也是一大隱患。
而購買用于出租的房屋，一般有兩個原則，一是要離自己居住的新房近些，這樣管理起來也比較容易。二是從近年來的二手房租賃市場的走勢可以看出，小戶型的出租市場仍然是供不應求，增長速度不減，因此老年人應該盡可能購買一些小戶型（30～60平方米）、交通便利、配套齊全的住宅，這種房子往往容易出租，租金也相對較高。
