提前還貸施壓退保 房貸險“變臉” 提前還貸施壓退保 房貸險“變臉”
太平保險率先增保人身險，保費改年繳，緩解了消費者的繳費壓力
近日，中國農業銀行與太平洋財產保險公司、太平保險公司聯合推出了房貸險新舉措：該險種保費可由一次性繳納改為年繳；太平保險的借款人意外傷害還貸保險將人身險作為了房貸險的主險，即借款人因意外傷害導致還款能力喪失或者下降時，由保險公司進行賠付。這一舉措改變了過去借款人發生意外傷害后，仍需由本人或其財產共有人繼續供款的困境。作為國內首家推出房貸險新舉措的銀行，農行頗具第一個“吃螃蟹”的勇氣。
京城房貸險“變臉”
據農行房地產信貸部總經理張健介紹，從前年開始，農行即提出了“改進保險品種”等三項房貸險措施。而在農行宣布本次“改革”之前，太平洋財產保險公司已經在上海等城市開始了年繳方式的試點。這些都意味著房貸險已為此次“變臉”做了充分的準備。
提前還貸施壓退保
業內人士告訴記者，目前房貸險業務的風險較大，其主要問題就是加息導致購房者提前還貸，從而引發了房貸險“退保潮”的來臨。太平洋財產保險公司銷售管理部總經理盛亞峰告訴記者，從近幾個月的情況來看，該公司在上海的房貸險退保率已高達40%.據悉，目前市場上的房貸險為一次性收取全部保費，保費由銀行代收。由于幾年前房貸險業務賠付率很低，被保險業視為只賺不賠的“香餑餑”，因此保險公司進入了非理性的競爭階段，給銀行的手續費也就水漲船高。
如今退保現象與日俱增，保險公司必須將未到期責任年限的保費全額退還給客戶，但已經支付給銀行的高額手續費卻無法收回，因而使房貸險大面積虧損。面臨房貸險經營困境的保險公司只能“窮則思變”。
銀行房貸增幅減小促成年繳
記者同時了解到，國家對房貸實施宏觀調控之后，不僅保險公司的房貸險業務出現了危機，銀行也出現了房貸增長放緩的趨勢。
據統計，截至5月底，農行房貸比年初增長了110億，同比少增加了約100億，而工行、建行等銀行的房貸則同比共少增加了約500億。因此這也是銀行吸引房貸的一個重要手段。
從另一方面講，房貸增幅減小的壓力也成為了“房貸險年繳”的動力。張健說，國家對房貸實施宏觀調控之后，銀行出現了房貸增長放緩的趨勢，爭取更多的房貸客戶當然是推出新舉措的最主要目的。
年繳房貸險兩大優勢
免支退保“被吃”手續費之虞、無需支付提前還貸部分的保費年繳的優勢之一體現在借款人的提前還貸上。一次性繳納保費的客戶如提前還款，需親自到保險公司退保，保險公司會扣掉所退保險費5%的手續費。年繳則可以解決被“吃掉”手續費的煩惱。對于借款人來說，保費每年扣收一次，當借款人部分提前還款時，下一年度的保險費將按照剩余貸款的本金計算。
對于提前歸還部分房款的保戶來說，按過去的規定，只有提前還掉全部房款才可以獲準退保。而年繳不用再支付提前歸還貸款部分的保險費，還得越多所繳的保費就越少。
例如，張先生貸款20萬元，采用等額本息法還貸，10年還清。第二年，他有了10萬元現金可用于提前還款，還有10萬元仍需按揭。按每年的保險費率 0.1%算，這九年時間內，他可以免繳保險費100000×0.1%×9＝900元，當借款人提前還清貸款時，保費也就自動結零了。
跟進與否，其他銀行正在觀望
建行、中行、招行等表示將視農行新舉措的市場反應而定
日前，記者從建行、中行、招行等銀行了解到，目前北京的大部分銀行還都是采取定點一次性繳納房貸險的措施。關于是否向農行“看齊”，銀行紛紛表示將視市場反應而定。
“從消費者的角度看，房貸險能分年繳，當然是件好事。”一股份制銀行的住房金融部人士表示，“但從銀行來看，風險就增大了。”他解釋說，銀行辦理貸款的時候，本身就存在著貸款人無法償還貸款的風險。房貸險一旦年繳、甚至取消的話，如果遇到火災等事件，銀行的損失將非常大。
招商銀行北京分行個人貸款業務總經理柳棟向記者表示，目前很多銀行還在觀望中。因為年繳房貸險會加大銀行的成本，銀行需改進后臺系統，還要有人員對繳費進行監督、提示，增加人力成本。因此，還要看一段時間再決定是否跟進。
房貸壽險與財險或可二選其一
兩者有一定的保障重合，同時購買會產生不必要的浪費
目前，市場上銷售的房貸險產品多為包含房屋的財產險和還款人的意外傷害壽險在內的綜合房貸險。而此次太平保險將后者作為了房貸險的主險，在一定程度上解決了綜合房貸險中重復保障的問題。
此前，房貸財險被認為是一個“暴利產品”，其保障的內容是洪水、臺風、泥石流等災害，還要免除地震造成的損失。業內人士指出，對于大部分地區而言，這些災害的發生幾率十分低，保險公司的賠付率甚至不到1%.而綜合房貸險由于既是財險，又帶有壽險性質，財險和壽險在保險標的和種類上又都存在差異，所以在實際執行過程中會出現很多爭議。
據了解，在上海判決的房貸險“第一案”已經讓房貸險成為了頗受爭議的對象。
在此案中，投保人沈先生因意外摔倒導致腦出血死亡。
保險公司認為是疾病死亡，不屬于保險范圍，拒絕賠付。
但法院則判定沈先生是意外死亡，保險公司應當賠償。京城一財險公司人士向記者表示，“意外”的概念很難定義，最好的做法還是另立單獨的人身保險合同。
據悉，目前市場上的房貸險產品雖涵蓋了小部分人身險，但一般只包括因意外導致死亡的情況，如果因疾病導致死亡或全殘，保險公司是不予賠償的。首都經貿大學保險系博士朱俊生認為，其實現在保險市場上的“信用人身壽險”還沒有很好地發展起來。這種在國際上很流行的壽險就是專門針對貸款人設計的險種。如果貸款人遇到意外、疾病等導致無力還款就由保險公司來承擔風險。
由于房貸財險和房貸捆綁銷售，不買房貸財險就得不到銀行貸款，而房貸財險和房貸壽險又有一定的重合，同時購買兩個產品會產生不必要的浪費。朱俊生認為，比較合理的做法應該是銀行允許貸款人房貸壽險和房貸財險二者選其一。
